觀魚游

發現讓窮小子翻身的賺錢計畫

晚上十一點，三十七歲的中國人壽處經理鄭景杰拖著疲憊的身心回到家。他走進美式豪宅裝潢風格新居，放下公事包後，輕輕推開房門，靜靜地望著才四個月大寶寶熟睡的臉龐。孩子輕盈的酣聲，勝過所有最美妙動聽的紓壓音樂，讓他白天工作長達十二小時的勞累一掃而空。

擁有一個家對大多數的人是理所當然，對鄭景杰而言，卻是從十六歲開始，奮鬥了二十幾年後，才掙來的成果。

「我上高中時，母親離家出走，父親另組家庭，留下我們四個小孩相依為命。」鄭景杰語氣平靜地說，「他是個負責任的父親，總是盡他所能定期給我們生活費。但那畢竟是一個沒有父母親陪伴的家庭，過年過節無法與父母親團圓吃飯，無法與父母聊天，分享心事，是我這輩子最大的遺憾！」

在缺乏雙親呵護環境中長大的鄭景杰，一直渴望有一個溫暖的家。這個渴望，使他從青少年開始就比別人早熟，懂得為未來做規畫，為他心目中的家擘畫出具體的輪廓。

過去二十幾年，鄭景杰按照他心目中家的藍圖，一塊接著一塊在他人生的畫布上拼貼完成。如今，鄭景杰不僅以上千萬元代價買進新北市新店區的新家，每月存保險與基金的金額已經高達十二萬元，「有二至三張保單都繳完開始領回現金了，原本設定三十六歲前擁有五百萬淨資產的目標不但順利達陣，還大幅超前，而我下一個計畫就是十年後，即四十六歲，每年有四十萬元被動收入進帳，看來也不難達成！」

儘管經濟不景氣，讓許多人大嘆人生「計畫趕不上變化」，但其實只要有計畫地投資理財，「十年存五百萬元」並不是件登天的難事。專精企管顧問總經理葉崇琦就如此試算，假設一個月薪三萬八千元的二十五歲年輕人，每年調薪率三％，每月扣掉固定開銷一萬五千元後，把存下來的錢都拿來投資年報酬率八％的理財商品，十年後，經過複利試算可以累積到五一○萬元的資產。

被猶太人視為致富聖經的《塔木德》法典有言：「我們無法左右命運，但也不要被命運所左右。」為人生制定財富計畫，就是扭轉命運的最關鍵起點！鄭景杰以自身的例子充分證明這一點。

只要持之以恆

笨儲蓄也能累積大財富

問題是，大部分窮忙的年輕人開始制定人生財富計畫時，面對的第一個難題就是：「錢太少，根本無財可理，怎敢奢談十年存五百萬的計畫？」

不過，對鄭景杰而言，錢太少一直不是他制定人生財富計畫的障礙。「求學時，我曾經下課後在麥當勞打工，然後去便利商店值大夜班，清晨再去送報紙，每天睡不到四小時。」此外，為了強迫自己儲蓄，他不但在十六歲時就自己買保險儲蓄，還在十九歲、二十一歲各添購一張保單。

• 別小看這張才月繳二千元的郵局壽險保單！從十六歲開始繳，繳了十年期滿之後，這張保單現金價值達近三十萬元，為鄭景杰希望二十六歲前存百萬元，奠下良好基礎。
  
  這一張儲蓄險保單，還成了鄭景杰財富計畫的最重要試金石，在十九歲至二十五歲間，他陸續買進四張終身還本型的儲蓄保單，隨著薪資的成長，擴大保額，逐步增加月繳金額。「利用保單強迫儲蓄或許是個笨方法，但對當時年輕的我而言，只能全力投入工作，沒多餘時間吸收太多投資理財知識，又深怕自己流血流汗賺來的錢虧掉，這似乎是唯一最適合我的方法。」鄭景杰說。
  
  只要認真學習
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  就能讓收入更上一層樓
  
  當過短暫的工程師，進入中國人壽工作後，鄭景杰把自己的故事當作活教材，獲得不少客戶的青睞。二十六歲那年，他在中壽的年薪加獎金正式突破百萬元大關，於是，他開始思考如何把呆儲蓄轉變為聰明投資，花不少工夫研究基金與股票，並著手制定下一個十年的財富計畫。
  
  「我的股票做得不怎樣，總結下來只有小賺，但基金卻大有斬獲，這可能與我的個性、興趣與專業素養有關！」喜歡閱讀國際財經新聞的鄭景杰在基金投資上，摸索出一條屬於自己的獲利道路。

「我先從國際財經趨勢研判值得投資的國家或地區，然後找出長期績效在前面四分之一的基金，從中篩選標的。」「選定標的後，接著我把準備投資的基金過去五至六年的平均淨值算出來，低於這個淨值就開始定期定額買進，如果帳面虧一○％以上，就加碼買進，然後在獲利二○％後，分批退場！」

這個方法使鄭景杰締造了基金投資常勝的紀錄，如今三十七歲的他，每月基金扣款達六．五萬元，甚至高於每月保費的六萬元。而深諳基金投資之道的他，又成為鄭景杰爭取客戶的一項利器。本業與投資的完美結合，讓他的收入更上一層樓。

保險與基金成為鄭景杰的雙引擎，得以讓他的財富累積加速前進。這個昔日沒有父母庇蔭的窮小子，十六歲立下二十六歲要存一百萬元的十年財富計畫，大幅超前目標。

接著第二個十年計畫：三十六歲前存五百萬元的目標也順利達陣。「下一個十年，也就是在我四十六歲前，我為自己立下了每年被動收入四十萬元的目標。再下一個十年，也就是我五十六歲時，我希望每年的被動收入達二百萬元，晉身財富自由的境界！」鄭景杰表情認真地說。

多數人財富累積的關鍵，取決於其對財富究竟有多渴望！有「韓國全民理財教練」之稱的高敬鎬在其著作《四本存摺穩穩賺、小錢也能變大錢》一書曾說到，「對錢的迫切度」愈強，搭配有效率的投資理財方法，小資階級也能打造自己的「財富加速方程式」。

只要敢作夢

就會有決心掃除障礙

在部落格分享自己「如何以一個月薪僅有五萬元，卻能每年存一百萬元」的存股達人雷浩斯指出，年輕時強烈的賺大錢動機，是翻轉命運的最重要起點。

雷浩斯出身單親家庭，由母親開家庭理髮店一手帶大三姊弟。企圖要靠「股市投資」致富的他，花了八年的時間，從月薪五萬元的上班族，靠著計畫性地存股與波段操作，累積近八百萬元的淨資產。

現年三十三歲的雷浩斯在還沒成為專業投資人前，也曾經是個月薪三萬二的上班族。儘管收入有限，雷浩斯仍為自己的未來訂下「每年存一百萬元」的理財計畫。從事美術設計的他很清楚地知道，若單靠薪水實在很難達成，因此他先設定五年內成為「股市達人」的目標。

為了累積更多資金，除正職之外，雷浩斯兼職當起補習班電腦老師，並努力接Case（案子），每月多賺二萬至三萬元不等的外快。住桃園的他，不花錢買車，把每月生活開銷控制在一萬元之內。但光是這樣，平均每年也僅能存下五、六十萬元，離他的年存百萬元目標仍有不小差距。

把這五、六十萬元變大成為一百萬元，就成了雷浩斯接下來最重要的課題。剛開始，他師法價值型投資人，但因資金部位太小，累積效果有限，於是把一半的資金轉作選擇權，希望以長、短線分進合擊的方式，加快財富累積。

然而，事與願違，操作選擇權短進短出半年下來，不僅以小虧收場，還使工作分心，浪費了不少可以兼差的時間。反觀，一開始做的長線投資部位億豐與中碳，報酬卻出乎他意料之外的豐碩，高達四○％，遠遠超過原本一年設定只賺一○％報酬率的目標。

只要擬好操作策略

長抱價值型股票也能賺錢

從這個過程中，雷浩斯學到了「價值型股也很有機會追求每年二○％以上報酬率」的操作心得，進而修正計畫，決定把所存下來的錢投入價值型股票。

不要小看每年二○％的報酬，以「七二法則」（七十二除以每年報酬率，即得出投入資本翻倍所需時間）計算，等於每三．六年資產就會翻倍。每年投資五十萬元買價值型成長股，如果連續五年報酬率都能到二○％，五年後就會增加至五七五萬元。

「挑得對、買得便宜、擬好操作策略，才是長抱價值型股票能賺錢的重要祕訣。」雷浩斯說。選股上，首先，他會選擇三至五年內ＲＯＥ（股東權益報酬率）一二％至二○％、現金殖利率四％以上的標的，除了年年穩健獲利，公司也最好是處於該產業恆久不變的龍頭地位。

他認為，即使是「零成長的公司」，ＲＯＥ在一二％以上就算很不錯，這以中華電為代表。至於台積電這類仍兼具成長性的公司，ＲＯＥ就可以抓在一五％至二○％。

此外，雷浩斯也會以企業「盈餘品質」（又稱：營業現金流對淨利比營業現金流量／稅後淨利）作為觀察指標，一般來說，最好大於一○○％，代表自由現金流量充沛，不過考量部分公司在獲利成長時，也需要一定的資本支出，而導致現金流量產生負值，因此設定最低不得低於六○％。

由於當中遭遇金融海嘯，使雷浩斯「每年從股市賺二○％」遭到不小打擊，但堅信價值投資原則的他，仍把當時身上所剩的約一百萬元現金存款，逢低加碼大統益、中碳、中華電、台積電等股，這個加碼動作得以讓他享受豐碩的報酬。

雷浩斯認為，挑到好的股票可以抱個三、五年不成問題，但切記不要貿然一次性重押，最好分批進場，才能降低投資風險。買進以後仍要定期檢視該公司的財報變化、產業趨勢，只要買進的理由沒有消失，就可以長線投資，賺取複利成長的報酬。

雖然與原本設定「五年存五百萬元」的目標出現一點落差，雷浩斯終於在第六年達陣。而出社會這八年多來，他在股市投資的規模已超過八百萬元，這種規模是大部分月領四至五萬元的上班族可望而不可即的。

只要放下心理負擔

交點手續費存基金，更能專注本業

雷浩斯證明了只要有足夠的專業投資知識，即使是月薪四至五萬元的上班族，要在出社會第一個十年，即「三十五歲前存五百萬元」並非癡人說夢。但是，許多人看到瞬息萬變、波動劇烈的股市仍望而生畏，加上投資專業知識門檻較高，更加卻步不前。

如果你是屬於這樣的人，或許可以仿傚林祺詠，交點手續費，把投資專業及心理的負擔交給專業經理人去操心，用更高度視野管理自己的財富，就能專注於工作上。

今年三十歲、工作資歷僅六年就累積四百萬元資產的林祺詠，目前擔任先鋒投顧的協理。去年上半年基金部位還有二百五十萬元的他，下半年已經將俄羅斯、印度等新興市場的基金贖回，目前手上持有的，還有瑞萬通博中國星與利安越南兩檔股票型基金，即使越南績效尚未繳出漂亮成績單，他仍看好亞洲、東協未來的投資機會，持續觀察今年可以加碼的布局時點。

林祺詠就讀大學時就立下「三年內存百萬元」的目標。退伍後進入職場，他把目標鎖定在有機會「挑戰高薪」的業務工作，最後選擇進入投顧業，從月薪三萬五千元的基層基金業務員開始做起。

他將薪資所得分為三個戶頭，三分之一（約一萬五千元）拿來定期定額買基金，另外的三分之一存下來當生活預備金，剩下的三分之一則用來支付生活開銷與孝親費用。所以實際上他幾乎每月存下三分之二的薪水。

• 投顧業的高年終獎金，使林祺詠「三年存百萬元」的計畫順利達成。因為，除了工作第一年年薪六十萬元以外，第二年開始薪資就已達到上百萬元的水準，加計三年定期定額基金投資年化報酬率約六％至八％，僅花了兩年多的時間，林祺詠就存到人生的第一個一百萬元。
  
  「三年存百萬元」達成後，林祺詠接著為自己訂定「二年存百萬元」的計畫。林祺詠說，「很多人在制定財富計畫的最大盲點在於，一旦階段性目標達成，不是把之前得來不易的錢在短期內花掉大部分，比如說買車、出國旅遊等，不然就是開始變得鬆弛，不自覺地增加不必要的生活花費。而我則是達成階段目標後，反而再接再厲制定挑戰性更大的目標！」
  
  只是，在基金投資過程中，林祺詠並非一帆風順。例如○八年至○九年期間，他也曾經因為投資替代能源與綠能基金，慘賠逾五成，「那次我學到了兩個投資的教訓：第一、過熱的基金不要貿然投資；第二、基金扣款要保持彈性，定期定額搭配單筆投資交叉運用效果更好。」
  
  於是，林祺詠在投資基金的第三年起，就開始搭配「不定期不定額」的方式分批單筆進場。他的策略是，若能不斷找到一○％到一五％的基金投資標的獲利了結，就要先停利，將獲利另存儲蓄戶頭。等到所關注的基金回檔逾一○％，或是總體本益比低於合理水位時，再重啟定期定額扣款。而當市場過度恐慌之際，伺機進行單筆買進，甚至不惜解除定存挹注投資，來擴大獲利。

只要堅守紀律

挑戰更大目標不是夢

基金教母蕭碧燕也認為，四十歲前的年輕上班族最簡單的投資方式，就是挑選市場前景看好、波動大的基金採用「停利不停損」的方法，以定期定額方式投資。在基金操作上，核心持股可以新興亞洲、東協、東歐、拉丁美洲為主，至於挑選基金原則上，可以篩選三年、一年、六個月與三個月的績效中，在同類型排名前二分之一的基金。

靠著基金投資，林祺詠在工作時間分配與個人財富累積上得到平衡。「每天花個一小時看看國際財經新聞與投顧公司的研究報告，每星期關心一下主要國家股市指數狀況即可，不需要花太多心力在投資專業知識上，讓我有更多時間做好銷售基金的本業。」

在低起薪、低經濟成長率、低利率的「三低時代」，三十五歲前存五百萬元仍有諸多途徑可以達成。只要擬好可行的計畫，找到資產增值的策略，有紀律地執行，呆薪族也可以擺脫窮忙的桎梏。拿一張白紙，從寫下你的財富計畫做起吧！

鄭景杰

累積千萬身價——鄭景杰的財富計畫書三部曲
“保險本業與基金投資的完美結合，成為我的雙引擎，讓我的財富加速前進。”

雷浩斯

每年多百萬元——雷浩斯的存股計畫書
“價值型股很有機會年賺20％報酬率，以72法則計算，每3.6年就能讓資本翻倍。”

林祺詠

6年存400萬元
策略：
將每月薪資所得分成三等分：1/3定期定額買基金、1/3存款、1/3生活開支＋孝親。
1. 努力本業工作賺業務獎金
2. 培養基金投資的專業知識

你也可以跟著做
7步驟擬定自己的賺錢計畫書

備受股神巴菲特推崇的《財富的祕密》一書曾提到：財富是一種心態，加上實踐的過程，經過閱讀、思考、計畫後，人們最終變得富有的機會將更高，在此透過七個步驟思考，你也可以打造屬於自己的賺錢計畫。

1起心動念想為自己累積財富的強烈動機。
2目標設定對人生的各項目標期望。
3現況解析了解自己當下財務的資產負債與現金流量表。
4理財策略的擬定依財務狀況與目標進行模擬、調整與策略的擬定。
5執行與管理依計畫尋找適當的投資理財工具，搭配發展性佳的職業，加速財富累積。
6追蹤與調整檢視個人或家庭財務是否如計畫逐步成長。
7擁有良好的財務收入達到人生的目標，過自己想要過的生活。
資料來源：《財富管理案例集》